vision

О разных программах онкострахования

Обзор наиболее популярных программ онкострахования: объективная информация и субъективное мнение автора

Я обещала рассказать о различных программах онкострахования. Исполняю обещанное.

Начать я хотела с программ Сбербанка, более того, даже нашла ссылку об онкостраховании на сайте Сбербанка, порадовалась, что отсрочка по данной программе страхования – 3 месяца (это меньше, чем где-то еще), но, к сожалению, ссылка с сайта Сбербанка привела вникуда: на сайте СК «Сбербанк страхование жизни» я столкнулась с оптимистичной информацией: Not Found (#404).

Таким образом, Сбербанк выпал из моего реестра возможностей страхования и я решила дальше не разбираться – есть у них программа онкострахования или нет.

Теперь вернусь на шаг назад. Что такое отсрочка по программе страхования или период ожидания? Страховые компании, что логично, заинтересованы в том, чтобы страховались здоровые люди. Для того, чтобы исключить случаи мошенничества – и предусмотрен так называемый период ожидания: это то время, которое пройдет с момента заключения договора страхования и оплаты полиса, до момента вступления страхового полиса в силу. В одних компаниях этот срок 6 месяцев, в других 4. У Сбербанка он предполагался в 3 месяца, что показалось мне изначально очень привлекательным.

Период ожидания или отсрочка применяется только один раз, при первоначальном заключении договора страхования, при дальнейшем продлении договора – никаких отсрочек уже не будет. Если же договор будет не продлен, то, при повторном страховании – опять появится данная отсрочка. Таким образом страховая компания обеспечивает непрерывность страхования. Если кто-то в очередной раз задумывается – стоит ли платить – приведу простую арифметику (она основана на выбранной мной программе онкострахования) – до 45 лет полис в год стоит 3 тысячи рублей, с 46 до 60 – 10 тысяч рублей. После 61 одного года первичное страхование не возможно, можно только продлять полис. Так вот, в моем случае с 40 до 60 лет я заплачу 165 тысяч рублей, при страховом покрытии на 6 миллионов рублей. В открытом доступе я не нашла информацию о том, сколько будет стоить продление полиса для меня после 60 лет – поэтому предположим, что оно будет стоить 30 тысяч рублей (пока это мое предположение, я жду подтверждения от страховщиков) – это будет еще 450 тысяч рублей. Итого, мои инвестиции в здоровье составят примерно 600 тысяч рублей. Что же с покрытием: если у меня будет злокачественная опухоль – в год по полису я получу (израсходую медицинскими услугами) 6 миллионов рублей. Если болезнь продлится не один год – то эти 6 миллионов я, при непрерывном продлении полиса, буду получать в течении всей моей болезни. В итоге – арифметика в мою пользу, если, конечно, в таком случае, как онкология можно говорить о чьей-то пользе. Забыла сказать – я выбрала программу, Альфастрахование АнтиОнко в России.

Что мне понравилось в первую очередь: небольшой срок первоначального ожидания по сравнению с другими программами, небольшая, практически незаметная стоимость полиса. Очень понравилось, что программа оказывается в партнерстве с ассистанской компанией – в данном случае – Madanes. Если в программе есть ассистанская компания, это значит, что именно с ней, а не со страховщиками возможный пациент будет иметь дело. Для меня Madanes стал плюсом, так как я немного знаю их работу изнутри: это те ребята, которые разыскивают нужные лекарства по всей стране и присылают за ними курьеров, чтобы пациент ровно в 8 утра в назначенный день прошел свою химиотерапию и мог дальше лететь по своим делам. Это ночные созвоны: нашли ли препарат, успеют ли его довезти до нужной аптеки, где курьер, о черт – курьер еще в воздухеJ… Знаю по себе – ибо была непосредственным участником процесса.

Тем не менее – у этой программы есть и свои минусы: основных минусов на мой взгляд два.

Первый минус программы является то, что Альфа не принимает на страхование людей в том случае, если на момент страхования у прямых родственников (родители, дети, родные браться и сестры) был до 60 лет диагностирован рак. В других программах, о которых я сегодня пишу – я не нашла этого ограничения.

 

Второй минус – это достаточно большой перечень исключений из программы страхования. По тексту  правил страхования, страхованию не подлежат опухоли, которые диагностированы как злокачественные изменения Carcinomainsitu, включая дисплазию шейки матки CIN1, CIN2, CIN3, или опухоли, которые гистологически диагностированы как предраковые; злокачественные меланомы класса A1 (1 мм), согласно классификации AJCC, 2002; гиперкератоз и базально-клеточная карцинома; плоскоклеточная карцинома, кроме случаев, когда она распространилась на другие органы; онкологические заболевания на фоне вируса человеческого иммунодефицита (ВИЧ); рак предстательной железы, который диагностирован гистологически, как имеющий до T2 N0 M0 (включая) по классификации TNM или развившийся до 6 6аллов (включая) по шкале Глисона; хроническая лимфоцитозная лейкемия (C.L.L).

При таком перечне исключений – имеет смысл с онкологом оценить, какова потенциальная вероятность того, что именно эти заболевания могут наступить в каждом конкретном случае.

В любом случае – есть другие программы, в которых меньше исключений. Например, в программе Медицина без границ – Best Doctors, реализуемой по полису ВСК – исключений значительно меньше: она покрывает лечение любых злокачественных опухолей, включая меланому, лейкемию, саркому и лимфому. Исключением является только рак кожи и лимфома кожи. Правда, стоит такая программа несколько дороже 190 или 310 евро, но и покрытие больше – от 500 тысяч до 1 миллиона евро в год, лечение идет за рубежом и страховаться можно аж до 85 лет.

 

Есть еще программа Управляй здоровьем Он-лайн, от ВТБ-страхования. Честно говоря – я ее даже не рассматриваю: стоимость полиса выше, чем в Альфе, покрытие – существенно ниже: 1,5 миллиона против 6, срок исключения – 6 месяцев против 4-х, возрастная граница сдвинута вниз до 50 лет против 75 у Альфы и 85 в Медицине без границ.

 

Еще пара слов о программе Медицина без границ – Best Doctors. Я нашла два варианта полисов: один от ВСК, другой от Ренессанса. Основные параметры программ – предельный срок страхования до 85 лет, период исключения 6 месяцев – являются одинаковыми. Партнер – Best Doctors – тоже один. Полис в Ренессансе дешевле (10 тысяч рублей), чем в ВСК (190 или 310 евро), но и покрытие ниже: 250 тысяч евро в год или 500 тысяч евро на весь период страхования. Что еще мне не понравилось в полисе Ренессанса: больше исключений, по сравнению с полисом ВСК (примерно столько же, сколько и в Альфе). Кроме того, в договоре с Ренессансом (честно скажу – я исторически не люблю Ренессанс, но это мое личное мнение) – есть еще одна очень спорная на мой взгляд фраза: «соответствующее заболевание и/или необходимость проведения хирургического вмешательства (указанные в п.п.3.1.1.1-3.1.1.4 Условий страхования) не было диагностировано/назначено, и связанные с ним задокументированные в медицинских материалах симптомы не наблюдались в течение 10 лет до даты вступления в силу Договора страхования». На практике для меня это означает, что по сути, есть очень большая вероятность того, что Ренессанс – или их представители – могут найти у пациента симптомы онкологического заболевания в анамнезе и отказать на этом основании. С другой стороны – полис в Ренессансе покрывает трансплантации, пересадку или восстановление сердечного клапана, аорто-коронарное шунтирование. Кому-то это возможно актуальнее, чем онкология.

 

Текст получился не сильно интересный и достаточно длинный. Зато, надеюсь, полезный.

Желаю всем здоровья – а, если что, посоветуйтесь с врачом!

Комментарии